最後更新：2022-08-16
『隨著年歲漸長，堂堂邁向而立之年的您我，不時會受到來自親友的鼓動甚至於輿論的壓力：
「與其每個月幫房東繳房貸，為什麼不自己買一間？」
「租再久，房子也不會變成自己的。」
「總不可能一輩子租房子吧？」
擁有一間屬於自己的房產，對許多人來說，無疑是人生規劃中的理想藍圖，居住其間所能獲得的歸屬感及安全感，並非筆墨所能形容、更不是金錢所能衡量，這也正是人心所嚮的原因。
但是面對購屋這個「長期(借貸)投資」的選項，如果您也是屬於那種，一天不工作就收入中斷的人，在選擇簽下長達二三十年的房貸契約前，或許應該再次確認：在購置房產、繳付房貸之後，是否仍行有餘力從事其他的理財規劃？包含為人父母最重視的子女教育基金、以及不得不面對並及早準備的退休金等等。
雖然咱們總是感覺：只是將租金繳付的對象從原本的房東改為銀行。卻往往忘卻了購屋自備款其實是從既有的各項投資理財定存外匯中，釜底抽薪籌措而來。
按台灣社會的普世價值來看，購置了房產，就堂堂晉升成為有產階級。但其實在簽下購屋合約後，首先增加的不是資產，而是銀行借款。
人們向來視借貸投資為牛鬼蛇神，避之唯恐不及，但卻對於借款金額更加龐大、且動輒十數年的借貸購屋趨之若鶩，實也怪哉。
倘若因為自備款的籌措、以及每月房貸支出造成的資金排擠效應，使得原本該有的退休規劃沒做、該實踐的理想抱負通通無技可施，每個月絕大部分的薪水都上繳給了銀行，在往後長達二三十年的歲月裡，甘願淪為銀行的打工仔，到了最後的最後，甚至窮得只剩下一間房子，卻遲遲不敢退休，豈不徒留憾甚？
話說現在有以房養老制度，可以將存了一輩子好不容易還清借款的房地產，再次抵押給銀行，用來換取退休後每個月的生活費，直到「破產上天堂」。
回過頭來說，每個人或多或少都對於購屋置產懷有一種美麗憧憬，畢竟，擁有一間屬於自己的房地產真是再美好不過，然而必須明白的是，在房貸真正付清前，房子的真正所有權人其實是銀行，咱們不過暫時擁有使用權(跟租屋相同，只不過租期長達二三十年)，且相較於租屋，還要額外負擔每年的地價稅與房屋稅，屋齡的折舊更是無可避免的潛在成本。
「房地產或許有增值的可能！」但在現實面上，即便讓名下房產增值十倍、百倍，以自住為用途的您我，就會獲利了結？然後再轉手去買別人同樣也增值十倍、百倍的房子？
舉凡是人都有居住的需求，但買房究竟是需要、還是想要？
在房價日益高漲的年代，大家一邊高喊著買不起房，另一邊卻傾盡半生辛苦攢來的積蓄(花光過去的錢)，前仆後繼地投入「置產」，將之裝潢佈置成理想中的模樣、堆滿了各式各樣喜歡的傢俱物件，總算獲得了滿滿的幸福歸屬感。
但辛苦買下的這座「家」，除了白天空盪盪不說，父母親為了負擔每月準時報到的繳費通知，晚上不僅自己加班(透支未來的錢)，同時連累孩子也跟著在安親班、托兒所裡加班，好不容易挨到付清了房貸，卻也錯過一生一次陪伴孩子們成長的機會。
名主持人于美人的母親說過一句：「媽在哪，家就在哪。」大概就是這個意思。
小弟並非一味地推崇租屋，實際上，身為租客的不便更是多不勝數。只是相較兩者的利弊得失與機會成本的取捨，相較於自用住宅，能夠持續創造現金流入的資產，才更是教人迫切地渴望擁有。
假如您同小弟一般沒有富爸爸，只是個依靠自己雙手打拼的基層上班族，與其傾盡所有，只為一圓有殼蝸牛的美夢，卻換得滿手負資產，倒不如認真創造並開拓非工作收入，努力使自己不上班也能有收入，私以為，這才稱得上真真正正的「有產階級」。
待有那麼一天，當我們終於成功建構起穩健且足堪運用的被動收入，此時再來規劃買房、再來佈建夢想中的小窩，它才會是貨真價實的正資產，而非不斷掏空您我荷包現金流的假性資產。
謹以此自期。』
上述字句，落筆於2016年3月，時光匆匆，自婚後搬出來住，迄今5年又1個月的租賃生涯，累計支付租金達807,360元，折合每月13,235元：
細數衛家2022年的股利收入，堪堪足夠支付上述5年份的房租。且如同在我用現金流買房當中所提及的，除了頭期款係經由賣股來籌措之外，預計每年的股利收入勉強足夠支付每個月的房貸本息。雖然與2016所說的「有產階級」仍有段差距，但總算沒有被自己打臉。
趁著交屋在即，回顧過往對於自身的期許、同時盤點目前的財務狀況，至於未來，未來尚待開創。
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後記：2022-08-16
雖然光是2022年一年份的股利收入，便足以支應過去5年的租金支出，乍聽之下頗為划算，但換個面向思考，若是將機會成本(不動產的漲幅)納入考量，這5年期間選擇以租代買，是否真的精明？趁著確診新冠肺炎居隔在家，就來好好算他一算。
首先利用實價登錄網站將時間拉回到開始租屋的那一年，然後進階查詢找到當時該社區的成交價，同樣的房子5年前買、跟現在買，漲了42%；但同一期間薪水僅成長約9%，完全追不上不動產的漲幅，雖然各單一年度的被動收入漲幅介於174%~573%之間，似乎還算差強人意，但以「絕對金額」來說，這5年以租代買期間累計的被動收入總金額，堪只能抵銷不動產的漲價金額。
用白話來說，這5年來理財投資的成績，跟當初直接捏一下買進這個社區的房子然後放到現在，其實是一樣的，而且還不用承受金融市場的波動震盪！不禁令人愧嘆，難怪這麼多人視不動產投資為王道。
只得自我安慰：塞翁失馬焉知非福，雖然乍看起來似乎殊徒同歸，但期間所累積的財商與自我理財心性的鍛鍊，終究還是有所差距(吧？)。
